加息可能会使您可以借入住房贷款的金额减少 20%

虽然利率上升对现有借款人的影响已广为人知，但购房者也将被迫做出调整，即解决较小的贷款。

在最近的一次演讲中，储备银行国内市场负责人 Jonathan Kearns 表示，今年的加息已经使潜在借款人可以承担的债务减少了五分之一。

他说：“鉴于现金利率上调 225 个基点已完全转嫁到抵押贷款利率上，这将使借款人的最大贷款规模减少约 20%。”

这是在 APRA 推出更严格的可服务性缓冲指导方针近一年后，银行在评估借款人继续以更高利率偿还贷款的能力时使用这些指导方针。

此前，银行必须对其贷款产品利率应用至少 2.5 个百分点的利率缓冲。上调至 3.0 个百分点，以确保金融体系的稳定，并作为未来加息的应急措施。

当时，这一变化将借款人可以取出的最大贷款规模降低了多达 5%，Kearns 指出，这一差异与本轮加息相比相形见绌。

“自 5 月以来，现金利率上涨了 225 个基点，因此这对最大贷款规模的影响比 APRA 的要求要大得多。”

“而且由于评估率也适用于任何现有债务，因此对于拥有现有债务的潜在借款人（例如房地产投资者）来说，借贷能力的下降甚至更大。”

幸运的是，借款人很少会拿出银行愿意借给他们的最高金额，银行报告称这些客户仅占其贷款账簿的 10% 左右。

Kearns 说：“因此，即使所有借款人的最大贷款规模因利率上升而减少 20%，也并非所有新借款人都必须获得减少 20% 的贷款。”

“对于许多借款人来说，他们在新房上的花费只会略微下降或根本不会下降（包括因为他们用作存款的储蓄不会随着利率的上升而下降）。”

然而，Kearns 指出，利率的快速上升将持续到澳大利亚央行能够将通胀控制在目标范围内，这也意味着新借款人将偿还更多的贷款。 

他说：“例如，随着抵押贷款利率从 5 月之前的平均抵押贷款利率增加 225 个基点，新的（本金和 25 年期利息）贷款的每月还款额将增加约 25%。”

“抵押贷款支付的增加会影响人们想要借多少。”

重要的是，这不一定适用于现有借款人，他们中的许多人支付的费用高于其贷方设定的最低还款额或定期向其对冲账户供款。

固定利率贷款也占住宅抵押贷款市场的很大一部分，目前约为 35%，这些借款人在其固定期限到期之前不会面临还款额的增加。