转贷还是讲价？如何节省数千澳刀

谈到住房贷款时，忠诚度根本不重要。

这是抵押贷款专家向澳大利亚自住业主发出的信息，他们面临着2023年进一步加息的前景。

好消息是，货比三家寻找更好的交易可以为抵押贷款持有人平均每年节省2000多澳元，或在贷款期限内节省10万多澳元。

你是否在缴纳“忠诚税”?

数据显示，新的借款人始终比现有的房屋贷款客户受益于较低的利率。

现有客户支付的更高税率被称为“忠诚税”。

数字抵押贷款经纪商Finspo的首席执行官Angus Gilfillan说：”我们知道，贷款机构确实依赖于客户没有意识他们自己可以节省多少钱，而只是继续以他们获得住房贷款时的利率来偿还抵押贷款。”

“但我们知道，如果你转到新客户得到的利率，可节省的资金约为0.5%。如果你在平均30年的住房贷款中拿出这笔钱，就是11万澳元。在这个时代，想要省下11万澳元，你能做的事情并不多。我想说的是，无论是谈判还是转贷，你都应该考虑一下，特别是如果你有一年左右没有这样做。”

澳联储的最新数据显示，去年11月份，拥有现有贷款的自住者的平均浮动住房贷款利率为5.29%，而新贷款为4.79%。

Gilfillan先生说：”这听起来可能是一个小数目，但当你考虑到澳大利亚目前的平均抵押贷款为57.4万澳元时，这相当于现有房主每年要离开2238澳元。”

金融比较网站Finder的理财编辑Richard Whitten也认为，忠诚“在澳大利亚并没有得到贷款机构的奖励”。

他说：”你经常会发现，为了吸引新客户，贷款机构会提供略低的、更诱人的利率，但他们会以略高的利率留住现有客户。”

“忠诚是没有用的。你要么四处寻找更好的交易，要么直接联系你的贷款人，并说，’嘿，我在你自己的网站上看到相同类型的贷款有更好的交易，我可以得到同样的利率吗？他们确实经常让你自己做工作以获得更好的交易。”

转贷

为获得更好的住房贷款货比三家，并转换到提供更低利率的贷款机构可能有点麻烦，但它可以在很大程度上得到回报。

Gilfillan先生：”我们看到，转贷的澳大利亚人比以往任何时候都多。”

“如果你看一下11月的统计数据，22年11月的住房贷款转贷近200亿澳元，而2020年11月约为100亿澳元。两年内几乎翻了一番。”

金融比较网站Canstar 12月份的《消费者脉搏报告》(Consumer Pulse Report)显示，多达77%的抵押贷款持有人可能因没有货比三家而多付了钱。

Canstar发现，在过去的一年里，15%的抵押贷款持有人更换了贷款机构并获得了更低的利率，而只有8%的抵押贷款持有人在试图转贷时无法找到更好的交易。

Canstar的Steve Mickenbecker称：”大多数借款人支付的利率远远高于提供给新客户的相对较低的利率，每月节省的费用大到无法忽视”

“借款人不能等到他们无力支付账单时再转贷到低利率贷款。到那时，他们的绝望将与贷款机构的厌恶相匹配，他们可能会发现自己找不到新的贷款机构。”

Whitten表示，虽然转贷需要几个小时的工作，但“绝对值得，因为可以省下很大一笔钱”。

“归根结底是要做研究，研究不同的贷款机构，研究利率确保它是低的。另一件事是将费用考虑在内。有些贷款机构收取很高的费用，有些则几乎不收。这可能会产生一些影响。”

比较不同的住房贷款提供的功能也很重要。

Whitten表示：”抵消账户通常是住房贷款中最好的功能，它是一个与抵押贷款相连的储蓄账户，你在抵消账户中存下的每一澳元，都能暂时抵消你的贷款。”

“因此，如果你在看两笔利率非常相似的贷款，但其中一笔有抵消账户，而另一笔没有，你可能会想’我想要那个抵消账户，这对我来说很有价值，因为它是附在我的住房贷款上的一个灵活的银行账户，可以在一段时间内降低我的利息费用’。”

重新协商抵押贷款

与现有贷款机构重新谈判的好处是，它比转贷更快、更容易，因为它避免了通过不同的贷款人申请新贷款的过程。

借款人可以自己重新谈判，也可以使用抵押贷款经纪人服务来代表他们处理谈判。

Gilfillan先生说：”我的建议是，确保你知道你目前的贷款细节和你目前的利率。要了解市场上发生的情况，所以要有几个竞争者的利率和报价，然后你可以把这些信息提供给贷款人，让他们知道你是知情的、是有市场的。”

“但最重要的是打好电话。”

Whitten表示，抵押贷款持有人应至少每年审查一次他们的住房贷款利率。

“检查你的利率、检查你的报表。然后看看贷款人的网站——你的利率与他们的最佳报价相比是否上升了，其他地方是否有更好的利率？”

“你会惊讶地发现，那些已经有几年住房贷款的人，其利率往往比他们在同一个贷款机构那里可以得到的要高得多。”

2023年的利率会进一步上升吗？

澳联储设定了国家的官方隔夜现金利率，这一基准对贷款机构提供的抵押贷款利率有重大影响。

官方现金利率目前为3.10%，此前澳大利亚央行在12月6日举行的2022年最后一次会议上，在几个月内第八次提高了该利率。

澳大利亚央行警告说，如果通货膨胀继续上升，2023年将进一步加息。

澳大利亚央行12月6日的会议纪要显示，”预计在未来一段时间内将进一步加息，但并不在一个预先设定的路径上”。

“委员们指出，未来加息的规模和时间将继续取决于即将发布的数据和董事会对通货膨胀和劳动力市场前景的评估。”

澳大利亚央行董事会将于2月7日再次召开会议，就是否维持、削减或提高现金利率作出决定。