为什么有一些澳洲房贷需要缴纳风险费用（Risk fee）？

抵押贷款和房屋贷款风险费（代替Lenders Mortgage Insurance或LMI）在澳大利亚的几个贷款机构中是一项比较特殊的费用。实施风险费而不是LMI的贷款人，往往可以通过他们独特的产品，提供更便宜的抵押房屋贷款的进入成本，并节省借款人的LMI成本。

什么是风险费？

风险费是指代替LMI支付的费用。

抵押贷款风险费的概念是由一家在澳大利亚经营的境外银行开发的，他们可以承保较高的LVR贷款，而不寻求LMI。

这种风险费可以保障贷款人的贷款，而不是Lenders Mortgage Insurance。

这种产品比传统的LMI便宜，而且原来一般不为公众所知。

风险费的好处？

由于风险费是由贷款人承保的，因此省去了向外部保险公司寻求LMI的必要，因为后者可能不会批准贷款。

此外，风险费（与LMI相比）更便宜，因为它不需要缴纳政府税，如印花税或消费税，这些税通常适用于保险费。

当在保费表上进行比较时，即使不包括政府税，风险费表一般也会更便宜。

提供风险费用（risk fee）的贷款人类型

有几家贷款机构提供风险费而不是LMI。其中一些是银行和少量的非银行贷款人。

提供风险费而不是LMI的主要银行这样做是为了节省客户的LMI成本。这就形成了一个利基领域（niche area），与其他大银行贷款机构相比，他们以高额的LVR销售贷款，贴现成本。

提供风险费的非银行贷款人一般都是不符合条件的贷款人，他们无法获得高LVR贷款的LMI，因此要收取风险费来减少可能的损失。这使得他们可以向那些可能存在不良信用问题的借款人放贷。

非银行贷款机构（non-bank lenders）的风险费一般较高，因为他们迎合了高风险借款人的需求。抵押贷款提供商的经纪人可以指导你了解两者的区别及其可能的应用。

风险费（risk fee）的标准

对于提供风险费而非LMI的主要贷款机构来说，贷款机构接受向您收取风险费而非LMI的基本条件是，您目前的工作保持2年以上，并且信用报告干净。

需要证明服务能力以及真实的存款证明。主要贷款机构的风险费一般也是针对full doc贷款的。

对于非银行贷款机构或不符合规定的贷款机构，他们一般只需要进行经济能力测试和收入确认。

对于不符合规定的贷款机构，风险费用包括full doc全文件贷款和low doc少文件贷款。

风险费用的名称

提供风险费而非LMI的贷款人给产品起了一个名字。各种名称包括：

• REF (Reduced Equity Fee)

• LDP（Low Deposit Premium）

• 按揭风险费（Mortgage Risk Fee）

• 平准费（Equalisation Fee）

风险费（risk fee）的最高LVR？

使用风险费代替LMI，某些情况下允许的最高LVR是95%的LVR。

再加上风险费的资本化，最高可使贷款的LVR达到97%。

当主要贷款机构采用风险费时，风险费比LMI便宜，任何正在寻找抵押贷款的人都应该认真考虑。

Non-bank lender的风险费对于那些无法从主要贷款机构获得贷款的借款人来说是合适的，也是相对划算的。