伤害许多家庭的抵押贷款成本往往可以避免

五分之一的购房者为了在澳大利亚炙手可热的房地产市场上获得一席之地，正在支付昂贵的贷款人抵押贷款保险。

许多人花费数万澳元购买银行要求的 LMI，却不了解其规则，也没有意识到还有更便宜的替代方案。

澳大利亚住房贷款巨头对 70,000 名借款人进行的一项新分析发现，19% 的借款人在过去一年中使用过 LMI。

如果借款人破产，保险将保护银行而不是借款人，而且通常由那些无力支付 20% 首付的人预先支付。

费用因贷款规模和存款规模而异，但对于首付为 10% 的 500,000 澳元的房屋，LMI 的成本接近 10,000 澳元，而首付为 5% 的 800,000 澳元的房产购买会导致 LMI 超过 35,000 澳元。

澳大利亚分销首席执行官 Brad Cramb 表示，房价飙升促使一些买家选择支付保险费，而不是支付更高的首付。

他说：“一些借款人认为，通过跳上房产阶梯并立即支付 LMI 来增加房产净值是符合他们利益的，而不是冒着价格继续上涨而被完全挤出市场的风险下等待。”

Digital Finance Analytics 的单独研究发现，2020 年澳大利亚新的 LMI 政策数量增加了 25%，达到 273,000 份，另外又有 150,000 份政策在 2021 年前六个月开始实施。

Digital Finance Analytics 负责人 Martin North 表示，大约 20-25% 的购房者的贷款中包含 LMI。

他说：“人们担心错过机会，所以他们只想支付一些费用（以获得住房贷款）。”

“人们还利用父母的银行将他们控制在 80% 以下。“

“很多人认为他们受到保护，但事实并非如此，这是在保护贷方。您正在支付溢价以保护银行。”

North 先生表示，这意味着 LMI 保险公司仍然可以追讨借款人的损失。

Cramb 先生说，LMI 只是“让你踏上阶梯”的一种方式，并敦促人们了解还有哪些其他援助可用。

其中一个例子是政府的首次住房贷款存款计划，该计划为房产价值的 15% 提供担保，因此借款人只需拿出 5% 的资金。但是，它有收入门槛、价格限制和其他条件。

Cramb 先生说，避免 LMI 的其他方法包括：

• 有担保人（例如父母）使用自己家中的资产作为贷款的一部分。
• 寻找更灵活的贷方，其中一些贷方允许人们在不收取 LMI 的情况下借入高达 85% 的价值。
• 检查他们的职业是否被视为低风险，因为一些贷方对医生、工程师和会计师等职业免除 LMI。
• 寻找更实惠的郊区。

Cramb 先生说：“在竞争激烈的市场中，做好功课很重要，包括考虑你可能愿意做出妥协的地方，以及研究你能负担得起的郊区。“