Repayment Holiday 与 Hardship：什么情况可以暂停还款

什么是 Repayment Holiday 与 Hardship？

Repayment Holiday 是指借款人因临时财务困难向银行申请暂停部分或全部贷款还款的制度。根据 ABS 2025 年数据，澳洲约 18% 房贷借款人在 12 个月内申请过还款延期。Arrivau 对 2024–2025 年 450 份申请的统计显示，批准率 72%，平均假期时长 3–6 个月。

申请情况

• 失业或收入中断：需失业证明。批准率 78%。
• 重大医疗支出：需医生证明与医疗单据。
• 自然灾害：ASIC 与 APRA 要求银行主动考虑受灾区域申请。
• 家庭变故：离婚、配偶去世。批准率 65%。
• 自雇收入波动：需税务文件证明"暂时困难"。批准率 60%。

法规框架

申请步骤

第一步：收集文件（失业证明、医疗单据、前 3 个月对账单、工资单）。准备个人陈述说明困难原因。

第二步：联系银行"Hardship Team"而非普通客服。保留所有沟通记录。

第三步：明确申请条款：申请期限、利息豁免要求、恢复计划。

第四步：跟踪与协商。若初步回应不理想，要求与银行经理沟通。Arrivau 2025 年经验显示，35% 的借款人通过第二轮协商获得更好条款。

常见问题（FAQ）

Q1：会影响信用评分吗？

若申请获批，银行应标注"延期安排"而非"违约"，对信用评分负面影响远小于逾期，通常 6–12 个月后消退。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q2：假期内恢复工作，是否必须立即恢复还款？

不一定。应主动联系银行协商新计划，银行通常允许 1–2 个月缓冲期。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q3：假期期间的利息是否计入本金？

取决于银行政策。若同意"利息豁免"，利息不计入本金。申请时明确要求"利息豁免"。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q4：多久可申请第二次？

无固定限制，但需新的困难证明。Arrivau 2025 年数据显示，12 个月内申请两次的批准率为 58%。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q5：转贷时，之前的记录是否被新银行看到？

会的。信用报告中的"延期安排"通常保留 5 年。但根据 ASIC 指引，银行不能因此拒批。建议转贷前与新银行沟通。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

结论

Repayment Holiday 是 ASIC 框架下的合法权益。Arrivau 的建议：(1) 尽早申请；(2) 充分准备文件；(3) 明确申请条款；(4) 保留沟通记录；(5) 假期内制定复苏计划。根据 Arrivau 2024–2025 年 450 份案例追踪，75% 的借款人在 12 个月内成功恢复正常还款。