没有收入证明怎么办？澳洲No Doc住房贷款详解

No Doc 住房贷款是一种“无收入证明”的房屋贷款选项，不需要像普通住房贷款那样需要很多财务文件。

如果您是个体经营者、承包商或专业投资者，您可能会发现您很难提供所有银行用来评估您的住房贷款所需要的财务资料。

这时No Doc住房贷款选项是您的最佳解决方案。

我可以借多少钱？

• 房产价值的 65%：可以通过较大的二级贷款机构获得贷款，利率比银行高2 – 3%。
• 房产价值的 70%：只提供昂贵的短期caveat贷款。
• 贷款期限：最多 3 年利息。
• 住宅物业：只要贷款不受 NCCP 监管，就可以接受。
• 商业地产：其中一位贷方将允许您借入高达房产价值的 65%。
• 最大贷款规模：在大多数情况下，贷款人将把每个借款人的风险限制在100万澳元。

我的申请会得到批准吗？

• 您无需提供任何证据来证明您的收入。
• 一些贷款人可能会要求你签署一份资产负债声明，以确认你能够支付贷款。
• 您的贷款必须不受国家消费者信用保护 (NCCP) 监管。

No Doc住房贷款如何运作？

No Doc住房贷款的是为了帮助那些无法获得常规PAYG工资单或其他证明收入的文件的自雇借款人。

大多数金融机构不涉及这一领域，因为这种类型的贷款对贷款人构成较高的风险。

No Doc住房贷款的贷款标准

无收入证明

与Low Doc贷款不同，您无需提供任何收入证明。

这意味着您不需要纳税申报表、BAS 报表、会计师的信函或银行账户报表来验证您的收入。

请注意，一些贷方仍会要求您签署资产和负债声明或确认您有能力负担贷款的声明。

如果他们要求您签署声明，那么它不会要求您确认您的收入，只要求您能够负担得起还款。

贷款用途

您的贷款必须不受 NCCP 监管。这意味着您的贷款必须满足以下条件之一：

• 您的贷款必须用于商业目的
• 您的贷款必须由商业财产担保
• 您的贷款必须用于投资目的（住宅物业除外）
• 您的贷款必须以具有 ABN 的公司或信托的名义进行

如果您的贷款不符合上述条件中的至少一项，那么所有No Doc贷款机构都会拒绝该贷款。这是因为NCCP法案涵盖了所有出于个人目的、业主自住或用于投资住宅物业的贷款。

根据该法案，贷款人如果不核实您的收入，那么他们就违法了。

您需要签署投资或商业目的声明，以证明贷款不受NCCP监管。

担保

贷款担保是贷方所依赖的全部。出于这个原因，贷方对他们作为担保的房产非常挑剔。

作为一般规则，该房产必须是：

• 在一个很好的位置。
• 状态良好。
• 单位面积大于 50 平方米或土地面积小于 2 公顷。
• 容易销售。
• 住宅物业、办公室、工厂、仓库和零售店可能可以接受商业No Doc贷款。

信用记录

虽然有些No Doc贷款机构会批准有不良信用记录的人的贷款，但这并不适用于所有的贷款机构。

如果您的信用记录有问题，那么几乎可以肯定的是您会支付更高的利率。

退出策略

No Doc贷款通常不会设计为很长一段时间。在大多数情况下，他们的期限为 6 个月或 3 年，然后利率会增加。

贷款人想知道您如何制定偿还贷款的退出计划。

在大多数情况下，借款人计划出售房产或其他资产来偿还贷款。

我怎样才能获得No Doc住房贷款？

专业的经纪人可以帮助您通过贷款人小组获得有竞争力的无文件贷款，如果您无法通过任何其他方式获得贷款，也可以安排私人贷款。

哪些银行不提供No Doc住房贷款

澳大利亚的四大银行和许多主要贷款机构都不再提供No Doc住房贷款。

能够提供帮助的贷款机构是规模较小的专业非银行机构，它们收取的利率通常高于主流贷款机构的Low Doc贷款利率。

除此之外，贷款人抵押保险 （LMI）是不可用的，因此这些贷款人通常会收取 1% 到 2% 的申请费，以支付他们的风险和处理成本。

贷方通常会进行信用记录检查，您需要出示已注册的澳大利亚商业号码（ABN） 的证明。然而，对于需要注册多长时间，大多数公司并没有具体的政策。

在决定是否获得Low Doc贷款时要记住的一件大事是，与No Doc贷款相比，它们的费用和利率更低。

如果你离最后一次报税只有几个月的时间，并且准确地反映了你目前的收入水平，您可能要考虑它。

同样，您的会计师能否提供证明您收入的信函？

No Doc贷方可以帮助您解决当前的情况。

我可以获得私人No Doc贷款吗？

有数百家私人贷方为No Doc贷款提供资金。贷方多种多样，从拥有大笔资金的个人到抵押贷款基金，甚至是机构投资者。

他们中的大多数通过专业抵押贷款经纪人或非银行贷方运营，这些贷方将借款人与贷方相匹配，并向客户收取费用。您的抵押贷款经纪人会向您收取安排贷款的费用，因为大多数私人贷方不向他们支付任何佣金。

私人贷款机构比澳大利亚的主要贷款机构要贵得多。你可以预期每月的利率从2%到6%不等！这意味着每年高达72%！

贷款人通常会要求预先支付估价，并要求你确定如何偿还贷款，要么通过出售房产，要么通过向主要贷款人转贷来偿还。

私人No Doc通常不是设计为长期贷款，而是用于一到六个月。

私人No Doc的优势在于它们可以在短短 72 小时内获得资金，它们不需要信用检查或其它贷款评估，并且可以作为第二抵押贷款或caveat贷款条款排在你的银行贷款后面。

换句话说，如果您有一笔大额抵押贷款并且只需要额外的 30,000 澳元，您通常不需要将整个贷款转贷以获得更高的利率，而是可以只对你借的额外金额支付更高的利率。

如果您正在考虑获得私人No Doc贷款，我们强烈建议您仅将其用作最后的手段，并在签署私人贷款协议之前获得法律和财务建议。

不幸的是，并非所有私人贷方都有信誉，请注意与您做生意的人。

哪些投资目的是不受监管的？

如果您的贷款用于投资目的，则不受 NCCP 法案的监管。但如果你的贷款是用于购买或转贷的住宅投资物业贷款，则是例外。

那么哪些投资或商业目的被认为是不受监管的？

• 购买股票
• 创业
• 购买商业投资物业
• 转贷保证金贷款

常见问题

No Doc文件贷款还存在吗？

是的，如果您不符合传统住房贷款的收入验证要求，您可能可以获得No Doc抵押贷款。

一些贷方可以提供帮助，但他们的政策可能会有所不同。最好与专业的抵押贷款经纪人之一联系，讨论您的No Doc选项。

利率是多少？

你使用的贷款人的类型，你的担保财产的性质和你的信用记录将决定你将支付的利率。

换句话说，No Doc贷款是一种 “风险利率 “类型的产品。你对贷款人的风险越高，你的贷款就越贵。

在大多数情况下，Low Doc贷款的年利率从 7% 到 11% 不等，具体取决于你所借款的房产价值的百分比和你的信用记录。

如果你正在寻找一个短期的caveat贷款，那么你可以预期支付24% – 76%年利息。

在大多数情况下，这种类型的caveat贷款不会使借款人受益，因此除非在特殊情况下，经纪人一般不会帮助您申请这样的贷款。

我还能获得相同的房屋贷款套餐吗？

即使你的利率会略高，你仍然可以获得普通抵押贷款的所有房屋贷款功能，包括：

• 固定利率
• 可变利率
• 专业套餐折扣
• 信用额度
• 重绘设施
• 100% 抵消账户
• 工资计入

为什么称之为“资产贷款”?

No Doc贷款通常被称为资产贷款，因为贷方几乎完全依赖于您的财产价值高于您的贷款金额。

他们不会查看您的收入或其他可以帮助他们决定是否批准您的贷款的指标。

只有私人No Doc贷款才是真正的资产贷款。二级贷方在批准您的贷款时仍会进行某种形式的信用评估。