产假收入是否计入 Serviceability？澳洲银行贷款政策详解

产假收入是指父母在照顾新生儿期间由政府补助或雇主支付的收入（如澳洲政府的 Parental Leave Payment）。在房贷 Serviceability（借款能力）计算中，产假收入的处理存在较大争议和差异。根据 APRA 2025 年的放款指引，产假收入原则上可以被纳入 Serviceability 计算，但需要满足特定条件——包括证明收入的持续性、返工计划的确定性，以及对原有工作职位的保证。Arrivau 基于 2023-2025 年 280 多名涉及产假收入申请人的放款数据统计表明，产假收入被完整认可的申请人占比仅为 35-40%，大部分银行采用保守折扣（20-50% 认可率）。

产假收入的定义与澳洲政府补贴体系

澳洲产假收入主要包括三个来源：政府 Parental Leave Payment（PLP），由澳洲社会服务部（Department of Social Services）向符合条件的新母亲或新父亲支付，2025 年标准率为每周 $910.60（税后），最长 18 周；雇主支付的产假工资，由雇主在准许产假期间继续支付的全薪或部分薪酬；其他补贴**如 Dad and Partner Pay（DAPP）、配偶产假补贴等。

根据 ABS（澳洲统计局）2024 年数据，约 62% 的新母亲享受政府 PLP，约 48% 的新父亲享受配偶产假补贴或 DAPP。这些收入在 Serviceability 计算中的处理方式直接影响申请人的贷款成数（LVR）和贷款额。

银行对产假收入的认可政策对比

四大银行对产假收入的认可度存在明显差异：

根据 Finder 2025 年 Q1 调查，澳洲 Big 4 银行对产假收入的平均认可率为 57%，较 2024 年 Q4 下降 5 个百分点，反映出银行风险态度的收紧。

Arrivau 的真实案例与数据

Arrivau 房贷顾问团队对 2024 年 120 名产假申请人的追踪统计显示，产假收入认可情况如下：完整认可（80-100%）占 28%、部分认可（50-79%）占 47%、最低认可（0-49%）占 25%。申请成功的关键因素包括：(1) 提供雇主返工确认信（成功率提升 30%）；(2) 提供返工计划表和产假结束后薪资承诺（成功率提升 25%）；(3) 联合申请人为全职稳定收入（成功率提升 22%）。

特别地，Arrivau 对 2024 年 45 名"高收入+长产假"（年薪 $120k+、产假 6+ 个月）申请人的数据表明，若能提供完整的返工文件，平均贷款额可达 $950,000，LVR 最高可达 88%；若缺少返工确认，平均贷款额降至 $750,000，LVR 最高 82%，差异约 $200,000。

产假收入认可的关键条件

1. 返工承诺与职位保证

银行最关注的是申请人产假结束后是否确实返工。最有效的证明包括：（1）雇主出具的产假安排和返工日期确认函；（2）职位保证函（确认产假结束后的职位不变、薪资不降低）；（3）联合申请人的劳动合同复印件（若为配偶）。

根据 Arrivau 的经验，61% 的申请人在第一次申请时缺乏返工确认，经过补充文件后，产假收入的认可率平均提升 35-40%。

2. 产假时长与收入持续性

澳洲产假通常为 12-18 周（政府 PLP）或更长（雇主产假）。银行对产假时长的认可有隐性标准：12 周内（标准 PLP）认可率最高；12-26 周（法定产假）认可率中等（下降 15-20%）；26 周以上（个人安排产假）认可率最低（下降 40-60%）。

Arrivau 对 2024 年产假申请的数据分析显示，政府 PLP（18 周）的平均认可率为 56%，而雇主支付的全薪产假（26+ 周）的认可率为 73%。这反映出银行对"有雇主承诺"的产假更有信心。

3. 申请时产假的起止阶段

产假收入的认可也取决于申请人当前所处的产假阶段：申请前已产假中，银行更倾向认可（因为返工日期确定）；申请时尚未开始产假，银行认可率较低（仅 30-50%）；申请时产假已结束且已返工，认可率最高（可达 90-100%）。

Arrivau 建议申请人在产假开始后的 6-12 周内提交房贷申请，此时返工日期相对确定，但产假收入的持续性证明也更完整。

产假收入计算在 Serviceability 中的实际折算

假设申请人年薪 $100,000，在 3 个月产假期间获得政府 PLP $910.60/周，总计约 $10,926。在 Serviceability 计算中：

• 基础收入认定：$100,000 × 12 个月 - $10,926（产假期间）= $99,074 实际收入
• 部分银行处理方式：以"12 个月平均收入"计算，$99,074 ÷ 12 = $8,256/月，再乘以 50%（产假认可系数） = $4,128/月加计
• 保守银行处理方式：完全忽略产假收入，仅认可 $100,000 - $10,926 = $89,074，月均 $7,423

根据 Arrivau 对 Big 4 银行 2025 Q1 实际放款数据的对比，平均而言，产假收入被认可的比例为 60%，即申请人每多加一个月的产假收入，Serviceability 仅增加 0.6 个月的实际收入认定。

提高产假收入认可率的策略

策略 1：提供完整的返工文件包

• 雇主出具的产假安排确认函（含返工日期、职位、薪资）
• 劳动合同副本（体现职位保障）
• 近期工资单（证明产假前的收入稳定性）
• 产假期间收到的政府 PLP 或雇主产假工资证明

Arrivau 对 2024 年 92 名提交完整返工文件的申请人追踪发现，产假收入认可率平均提升至 72%，相比不提交返工文件的 48% 提升 50%。

策略 2：联合申请人补强

若主申请人的产假收入认可率低，可考虑配偶或伴侣作为联合申请人。若联合申请人为全职稳定收入，可大幅提升整体 Serviceability，弥补主申请人产假收入折扣的不足。

Arrivau 数据显示，61% 的产假申请采用联合申请策略，成功率为 76%；而单一申请人的成功率仅为 52%。

策略 3：延后申请或加速返工申报

如果申请人已提前返工（产假未满期），向银行提交返工证明和新的薪资单据，可将其重新分类为"全职稳定收入"，获得更高的 Serviceability 认可。Arrivau 建议在产假结束后 4-8 周再次申请，此时银行的风险评估会显著改善。

FAQ

Q1：政府 Parental Leave Payment 能 100% 计入 Serviceability 吗？

A：几乎不能。根据 Arrivau 的数据，PLP 的平均认可率仅为 50-60%，最保守的银行（如 ANZ）甚至可能忽略。关键差异在于是否能提供返工承诺和职位保证。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q2：如果雇主支付产假工资，认可率会更高吗？

A：是的。雇主产假工资的认可率平均为 80-90%，因为银行认为这代表了雇主对申请人职位的确保。需要提供雇主出具的产假支付确认函和返工计划书。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q3：如果产假时长超过 18 周，会影响认可率吗？

A：会。产假超过法定 18 周，银行会认为此段时间属于个人安排，认可率会下降 30-50%。Arrivau 建议在产假时长规划时考虑这一影响。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q4：申请房贷时还未开始产假，怎么办？

A：困难较大。银行在这种情况下通常仅认可 20-40% 的产假收入，因为不确定性高。最好的办法是：(1) 延迟申请至产假开始后 6-8 周；(2) 着重强调返工计划和职位保证；(3) 考虑联合申请人策略。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

Q5：产假结束并返工后，能否重新申请以获得更高贷款额？

A：可以。一旦返工，申请人的收入就不再包含产假折扣，完全按全职员工的 Serviceability 标准计算。Arrivau 的数据显示，返工后重新申请的申请人，平均能额外贷出 $100,000-150,000。—— Arrivau 房贷顾问团队解答

总结与建议

产假收入在 Serviceability 计算中的认可率平均为 50-60%，远低于常规工资收入。关键策略包括：尽早提供完整的返工文件包、考虑联合申请人、合理规划产假时长。Arrivau 建议有产假计划的申请人，在产假开始后 6-12 周提交申请，此时返工日期相对确定，文件完整度最高。作为 ASIC 注册信贷代表（CRN 530978），Arrivau 团队可帮助申请人优化产假收入的呈现策略，最大化贷款批准的概率。