额外还贷是否有好处？

如果您有住房贷款，您有可能不希望在超过必要的时间内还清贷款。虽然许多人每月只会支付贷方设定的最低金额，但额外还款可能是降低贷款总成本的好方法。

额外还款如何运作？

当您获得贷款时，它将由两部分组成：本金（即银行同意借给您的金额）和利息（即借入这笔钱的成本）。 

在贷款的头几年，您计划还款的大部分将用于支付利息。但是，您支付的任何超过该金额的费用都将用于本金。

承诺进行额外还款，特别是在抵押贷款的早期阶段，可以减少本金并有助于减少其产生的利息金额。随着时间的推移，这可以为您节省数万澳元，更不用说将您的贷款期限缩短数年。 

同样，您也可以通过一次性付款来省钱。无论您是继承了一笔钱，收到了现金礼物，还是得到了一笔可观的退税，将其用于抵押贷款都是明智之举。

额外还款可以节省多少钱？

假设您有一笔 500,000 澳元的贷款，打算在 25 年内还清。利率为每年 3.50%，您的还款额设置为每月 2,503 澳元。按照这个利率，您将在贷款期限内支付总计 250,935 澳元的利息。

但是，如果您将每月还款额增加 150 澳元，那么在您还清抵押贷款时，您可以节省大约 24,194 澳元的利息费用。您还将提前整整两年零两个月还清抵押贷款。

下表显示了通过不同规模的额外还款，您可以在类似的贷款上节省多少钱。

25 年 500,000 澳元贷款的预计节省

虽然最好在抵押贷款的早期就开始额外还款，但这对每个人来说并不总是可行的。好消息是，如果您进一步开始，您仍然可以看到显著的节省。

例如，如果我们使用上一个例子中的相同数字，但假设你在抵押贷款十年后才开始每月额外还款 150 澳元，你仍然可以节省 7820 澳元的利息，并在贷款期限内减少一年零一个月。

有什么限制吗？

大多数浮动利率贷款可让您无限制地免费额外还款。另一方面，固定利率贷款可能会限制您每年可以偿还的金额，或者向您收取特权费用。

在您申请贷款之前，请务必询问您的贷方关于额外还款的规定。

为我的住房贷款支付额外费用是否值得？

定期还款高于贷款人的要求是节省资金和提前还清抵押贷款的好方法。您越早摆脱抵押贷款债务，您就可以根据自己的意愿花费更多的可支配收入。 

同时，只有在您的财务状况允许的情况下，您才应该为您的贷款支付额外费用。如果您还有其他债务，特别是那些吸引更高利率的债务，那么忽略它们以支持您的抵押贷款可能不是一个好主意。

经常问的问题

我可以取回我的额外还款吗？

这取决于你的贷款是否带有再提款功能。如果是这样，您将能够取回您为其他目的而进行的任何额外还款。请记住，可能会收取一些费用。

如果我支付额外费用，我的还款额会减少吗？

不可以。您每月需要支付的最低金额由您的贷方设定，虽然您总是可以多供款，但如果您希望少付，则需要获得他们的批准。

我可以对我的固定利率贷款进行额外还款吗？

许多固定利率贷款允许您额外还款，但可能附带条件。例如，某些贷款适用年度限额，这意味着您每年最多只能额外偿还一定金额。

我是否应该使用一个对冲账户？

在住房贷款功能方面，使用对冲账户和进行额外还款的能力是最有用的。那是因为它们减少了收取利息的余额，从长远来看可以为您节省资金。

是否选择其中一个将取决于您的个人情况。对冲账户可能适合喜欢自动化流程的人，因为您可以选择将工资直接存入账户。如果你追求的是灵活性，那么你也可能会喜欢能够随意动用对冲账户中的资金。

还有哪些节省利息的方法？

除了提前还清贷款外，您还可以通过以下方式节省利息：

• 使用对冲账户
• 避免只还利息
• 切换还款周期（例如从每月到每两周）
• 一次性付款
• 以更便宜的利率转贷