Offset Account 澳洲房贷对冲账户详解 2023

随着利率与生活成本一起上升，许多澳大利亚人可能会感到房屋贷款偿还的压力。幸运的是，有几种方法可以部分减轻您的部分抵押贷款负担并使您的储蓄最大化。其中最受欢迎的一种是利用对冲账户功能。

通过努力减少您为贷款支付的利息，对冲账户可能会缩短您的贷款期限并为您省钱。但这是如何工作的呢？它对每个澳大利亚人来说都是有用的选择吗？让我们一起看下对冲帐户的功能，并分析一下此功能可能对您有何用处。

什么是对冲账户？

对冲账户的功能与日常银行账户相同，唯一的区别是它与您的抵押贷款挂钩。与任何常规银行账户一样，您可以将工资直接支付到对冲账户中，并组织从该账户直接借记账单。而且，在开设您的对冲账户后，您将收到一张方便使用的借记卡。然而，它比您的日常储蓄账户更有用。

当您使用此帐户时，您将同时从帐户余额中“对冲”每日房屋贷款本金。从长远来看，这会降低您为抵押贷款支付的利息。例如，如果您有 700,000 澳元的贷款，并且在您的“全额”对冲账户中保留了 50,000 澳元，那么您将只需要支付当天 650,000 澳元的利息。您在对冲账户中保留的越多，您可以节省的贷款支付就越多。

您更有可能找到具有对冲账户功能的浮动利率贷款；固定利率贷款对冲账户不太常见。如果您确实找到了具有对冲的固定利率贷款 ，它可能是“部分”的或需要您支付更高的费用。如果您有分拆利率贷款，可以为贷款的浮动部分开一个对冲账户；但是，这将取决于您的贷方。

完全对冲账户与部分对冲账户

有两种类型的对冲帐户：

1. 全额对冲账户：此选项允许您用账户中 100% 的资金来对冲您的房屋贷款本金。因此，保持高账户余额通常符合您的最佳利益。

2. 部分对冲账户：此选项将其利益限制在您账户中的一部分资金。继续前面的示例，部分对冲可能会使用您 50,000 澳元账户余额的 25%。因此，您的 700,000 澳元房屋贷款本金将被对冲 12,500 澳元，您只需支付 687,500 澳元的利息。

对冲账户的优点

• 增加储蓄：通过减少向您收取的利息；您可能会在贷款期间存钱。
• 缩短贷款期限：在保持还款的同时最大限度地减少支付的利息可能使您能够更快地偿还贷款。
• 避税：由于对冲账户不产生利息，因此您不会像使用普通储蓄账户那样对这个账户中的钱征税。
• 可访问性和灵活性：对冲账户具有普通储蓄账户的所有好处（减去利息），这意味着您可以轻松地使用您存入该账户的任何资金。

对冲账户的缺点

• 账户费用：一些对冲账户附带管理费。
• 更高的利率：具有对冲账户功能的抵押贷款可能会附加更高的利率。
• 账户余额要求：为了证明账户费用和更高利率的合理性，您可能需要在对冲账户中保持大量余额。这可能不是所有房主的选择。

使用对冲账户的最佳方式是什么？

这些账户的目的是让他们持有尽可能多的钱，尽可能长时间。最大化对冲账户收益的三种方法是：

1. 收到你的工资到账
2. 将您的储蓄存入帐户，如果您很精明的话
3. 使用您的信用卡来推迟日常开支并维持您的对冲账户余额

请注意，这些建议可能并不适用于所有人。如果您想知道如何更好地利用您的对冲账户，最好直接与您的贷方或抵押贷款经纪人交谈。频繁的贷款检查还可以确保您从贷款及其功能中获得最大收益。

哪些银行提供对冲账户？

大多数澳大利亚银行提供某种形式的对冲账户，无论是全部还是部分，在浮动或固定贷款上。您需要进行必要的研究以确定您想要哪种类型的对冲账户，然后找到满足这些需求的贷方。

使用抵押贷款经纪人可能会简化此过程，因为经纪人通常拥有贷方网络，并且可以轻松缩小每个人的报价范围。您做出的任何财务决定都应该经过专业人士的深入研究和支持。只需确保您的经纪人提供范围广泛的贷款：警惕那些提供有限产品选择的人，他们正在获得报酬以推荐给其他人。

对冲账户的成本是多少？

贷方通常会对其对冲账户中收取月费或年费。虽然这会因贷方而异，但您预计每年需要为一些这样的账户支付大约 200 至 400 澳元 （这个数字也可能包括您所有贷款的账户保管费）。另一方面，一些贷方可能不对您的对冲账户收取任何费用。取而代之的是，他们可能会将账户管理费用计入他们提供的利率中。

鉴于对冲账户费用的变化，在进入贷款之前考虑对冲功能是值得的。如有必要，请自行研究或联系抵押贷款经纪人以获取更多信息。