如何从Low Doc转贷到Full Doc？｜自雇Refinance指南

随着市场上提供少文件住房贷款的贷款人越来越少，对于目前使用少文件贷款支付高利率的自由职业者，是否有解决办法？

但是，如果你没有资格获得全文件抵押贷款，你仍然能够找到一个可以为你的少文件贷款进行转贷的贷款人。

我怎样才能符合条件？

• 作为自由职业者至少两年，但有些贷款机构可以考虑自由职业者一年的ABN和纳税申报。
• 理想情况下，您应该拥有自己财产的80％股权，但是有些贷款机构可以考虑将房产价值的95%进行转贷（有条件限制）。
• 如果你发现你有可能在转贷的前两年内收回提前退出的费用，那么你可以固定利率进行转贷。

从Low Doc转为Full Doc以获得更便宜的利率

贷款人认为少文件贷款风险较高，因为你提供的证据有限，并且你无法证明你的财务状况。

因此，虽然有些贷款人可以提供帮助，但他们收取的利率较高，因为他们需要承担风险。

然而，如果你能够提供完整的收入证据，那么这将代表着较低的风险，这意味着你可以以更便宜的利率获得更多贷款人的资格，并有机会获得更多的产品。

你需要为Full Doc贷款提供哪些文件？

• 你最近两年的财务报表（利润表以及资产负债表）。
• 你最近两年的营业税申报表。
• 你最近两年的个人纳税申报单。
• 你最近两年的评估通知。
• 你6个月的住房贷款报表。

常见问题

我怎样才能提高我获得Full Doc贷款的机会？

• 你应该有一个清晰的信用记录。
• 你应该有6个月清晰的抵押贷款偿还记录。
• 你应该量入为出，因为这可能影响你的整体借贷能力。

我可以使用资产吗？

是的，你可以。

大多数贷款人对低于房产价值80%或LVR80%的现金出借没有限制。

少数贷款机构甚至可以将转贷和套现的贷款提高到95%（有条件限制）。

我可以合并债务吗？

一些贷款人允许你合并最多5笔无担保债务，只要总贷款价值比（LVR）不超过80%。

无担保债务包括信用卡、个人贷款和汽车贷款。但是，如果你有超过五笔债务需要合并，而且总贷款价值比很可能超过80%，那么请与专家讨论以找到一个解决方案。

我可以对商业债务进行转贷吗？

我们的贷款人可以为高达100万澳元的商业债务进行转贷。

转贷的成本是什么？

住房贷款转贷的费用因贷款人而异，也取决于你的整体情况和你所申请的产品。

这些费用包括：

• 解除费用：你现有的贷款人一般会收取约150至300澳元，以解除你的抵押贷款。
• 申请费：有些抵押贷款产品没有预付费用。
• 物业估价费：这笔费用支付给专业人员对你的财产进行估价，以确保它是符合银行贷款政策的可接受的担保。
• 贷款人抵押贷款保险（LMI）：通常只有在你的转贷超过房产价值的80%时才收取。
• 持续费用：这些费用包括每月或每年的账户管理费和再提取费用。
• 破产费用：如果你在固定期限内进行转贷，则收取费用。

Low Doc转贷到Full Doc的案例分析

David是个体经营者，自2015年以来一直在经营水暖业务。

两年前，他想购买一套房产来居住。当时，他在ABN只注册了一年，他的财务状况不够良好，所以他申请了少文件贷款。

他借了50万澳元来购买价值62.5万澳元的房产，年利率为4.9%，并偿还本金和利息（P&I）。他每个月支付2654澳元。

在过去的两年里，David偿还了全部贷款，并建立了一个成功的企业，他想转贷并拿出一些资产来升级他的汽车。

他现在可以提供两年的财务数据，以更高的利率申请全文件抵押贷款。他目前的贷款余额为486,000澳元，他的房产价值为680,000澳元，使他的总贷款价值比（LVR）达到70%左右。

他用5.8万澳元购买一辆新车，这使他的总LVR达到80%。他找到了他的抵押贷款经纪人，后者能够让他获得全文件贷款的批准。

David能够提供两年的公司和个人的纳税申报单以及两年的评估通知书，并且他的经纪人找到了一家提供3.69%利率的贷款机构。

转贷后，他的月还款额减少到2501澳元，每月节省150多澳元，每年节省1800澳元。