40年期房贷详解：是否划算？

乍一看，40 年房贷的承诺是降低每月还款额，这似乎很有吸引力。随着利率上升，许多借款人正在寻找减轻预算压力的方法。所以你的还款越低越好，对吧？

好吧，这不是那么简单。

什么是 40 年抵押贷款？

40 年期抵押贷款是您在 40 年内还清的住房贷款。这一点很明显。它们通常比较难找，大多数住房贷款期限为 15 至 30 年。 

由于延长贷款期限，它们通常会导致每月还款额较低，但通常会比短期贷款收取更高的利率。   

但是，随着您的贷款时间越来越长，利息申请的时间也越来越长。这意味着您最终可能会支付更多的钱。

40 年抵押贷款适用于哪些人？

对于那些有时间的人来说，比如年轻的首次购房者，40 年期抵押贷款的前景听起来可能不会那么糟糕，因为这意味着较低的每月还款额。当然，当你 70 多岁时，你可能最终还清了抵押贷款，但理论上你一生中会有更多的可支配收入或储蓄。

40 年期房贷对那些有现金流问题的人或那些希望在每月抵押贷款预算之上获得房子的人也很有吸引力，这仅仅是因为还款成本较低。

40 年抵押贷款的优点和缺点

30 年与 40 年的抵押贷款

贷款年限多了 10 年，意味着有更多的时间来累积利息。因此，40 年住房贷款可能带来的短期节省，可能会被你在贷款期上增加十年所产生的额外利息所抵消。对一些人来说，这是一个问题。

让我们看一个例子，说明您的住房贷款期限如何影响您的每月还款额和贷款的总成本。 

每月还款额

假设 Kath 借了 500,000 澳元买房。如果她的年利率是 2.5%，那么她 30 年抵押贷款的每月还款将是 1,975 澳元。但是，对于 40 年期的抵押贷款，它们将是 1,650 澳元，每月相差 325 澳元。

Kath 贷款的总成本

Kath 为 30 年期的住房贷款支付的总利息为 211,217 澳元。然而，加上额外的十年，40 年的房屋贷款总额为 291,468 澳元。额外的利息相差 80,251 澳元。 

选择您的房屋贷款期限是典型的短期与长期困境，您绝对应该花时间做出决定。

如何比较 40 年的住房贷款

由于 40 年期的住房贷款在澳大利亚很少见，因此很难在所提供的贷款之间做出选择。这里有一些提示和需要考虑的事情，它们可能会帮助您就人生中最大的选择之一做出更明智的决定。

考虑预算的灵活性

当涉及到选择如何将利息应用于你的贷款时，确保你考虑你的预算。也就是说，如果您的每月付款随着市场价格的增长而增加，您的灵活性如何？如果答案是“我不想考虑”，那么研究固定利率可能是个好主意。 

否则，还有浮动利率，这有利于利用低利率和更有利的市场条件。

是否有任何额外费用？

您绝对应该考虑您的贷方如何处理额外费用。有些人会收取提前还款的费用，或者他们可能会每月收取管理费。一些贷方还收取解除费用，这些费用在您退出贷款或全额还清余额时收取。 

在您做出最终决定之前，请仔细阅读贷款的产品披露声明（PDS），以便了解您同意支付的任何额外费用。

有哪些类型的 40 年期抵押贷款？

浮动利率住房贷款：

• 利率可能上升或下降取决于市场
• 您可以选择额外还款以更快还清贷款并节省利息

固定利率住房贷款

• 在一段时间内锁定您的整个住房贷款利率（或只是其中的一部分）
• 确保还款金额的一致性，使预算更容易 

低文件住房贷款

• 对于那些自雇人士或没有必要收入证明文件的人
• 提高利率以抵消贷方的风险 

打包住房贷款

• 通常涉及将您的住房贷款和其他金融产品打包在一起 
• 可以提供利率折扣和额外奖励，但通常还需要支付数百澳元的年度套餐费用