买房最大的障碍往往是首付。在澳大利亚，许多人认为必须有20%的存款才能申请房贷，但实际上，低于20%首付的路径并不少。
这些方案各有适用人群和成本差异，以下逐一说明。
LMI贷款：首付可低至5%
当首付低于房价的20%时，贷款机构通常会要求借款人购买贷款机构按揭保险。这个保险保护的是银行，而非借款人，但确实让首付不足的购房者有了上车机会。一般最低首付可到5%~10%，具体视贷款机构政策和借款人整体财务状况而定。
LMI的保费可以一次性支付或并入贷款本金，会推高总借款额和月供。不同贷款机构的LMI费率不同，选择时可作为比较因素之一。
首次置业担保
澳大利亚政府为首次置业者提供多种支持，其中最直接的是首次置业担保。符合条件的申请人只需5%首付即可买房，且无需支付LMI，政府为差额提供担保。
该计划每年有数量限制，并对房价上限、购房者收入等有具体要求。虽然名额有限，但它是节省成本的有效方式，值得尽早关注。
担保人贷款
如果父母或近亲愿意以自有房产提供有限担保，借款人可能甚至无需自己拿出现金首付。担保人通常只担保超出借款人首付比例的部分，并非整笔贷款。
这需要担保人对连带责任有清楚认识。一旦借款人违约，担保人需按约定承担相应还款义务。
家庭担保与共享产权
部分贷款机构提供家庭担保类产品，允许父母以定期存款或房产净值作为额外保障，帮助子女降低首付压力。
此外，少数州政府和机构推出共享产权计划，由机构共同出资购买房产，你只需对自持部分申请贷款，从而大幅降低所需首付和月供。这类计划通常附有收入和转售限制，需仔细阅读条款。
用比较和咨询找到适合的路径
低首付方案的选择不只取决于首付比例，还要考虑利率、费用、还款弹性等。不同贷款机构对这些方案的接受度不同，同一方案在不同时点的名额和条件也会变化。
Arrivau提供房贷计算器和中文指南，可以帮助你模拟不同首付下的还款情况。如果需要进一步了解，我们承接房贷咨询，作为正规的澳洲贷款broker，能根据你的具体情况匹配合适的贷款机构——我们不能批准贷款，但可解释方案差异。
买房是一项重大承诺，利率、成本和还款的微小差异在贷款周期内会被放大。无论选择哪种方式，都值得花时间做好功课。
