助学贷款(HECS)将如何影响你的房贷借贷能力？

您的 HELP 债务会影响您的借贷能力！

HECS或HELP计划使成千上万无法负担大学前期费用的人能够继续接受教育。

澳大利亚税务局 (ATO) 设定其还款收入门槛的方式对于大多数收入者来说是相当可控的，但HELP债务仍会对你的贷款额度产生很大影响。

银行如何看待 HECS 债务？

与个人贷款、汽车融资、信用卡或受抚养子女一样，HELP 贷款的处理方式与任何其他负债相同。

银行运行所谓的“可偿还性”测试，以计算与您当前债务和负债相关的收入水平。

如果你的状况很好，你应该有一定水平的剩余收入，这意味着你可以获得你想要的贷款金额的资格。

如果你的债务与收入水平较高，计算结果可能会显示出负盈余，在这种情况下，你的借贷能力可能会受到限制。

每家银行都使用自己的可偿还性计算！

尽管《国家消费者信用保护法》禁止贷方批准会使借款人陷入财务困境的贷款，但它并没有就银行应如何这么做提供具体的指导方针。

因此，每个贷方都有属于他们自己的愿意在您的抵押贷款申请中接受的风险水平。

我现在在HECS上要花多少钱?

在您达到一定的收入水平之前，您在实际上并没有开始支付 HECS-HELP。

即使您达到更高的收入水平，还款本身也可以忽略不计，因为您不像普通贷款那样偿还债务利息。

相反，澳大利亚税务局（ATO）会根据你的收入水平扣留你每年收入的一部分。

以下是 HELP（2020-21 财年）的当前还款收入门槛和利率：

HELP 债务影响借款能力的示例

情况

假设 Harry 和 Sally 想借 600,000 澳元购买他们的第一个家。

Sally 是一名私人助理，年薪 40,000 澳元。Harry 是一名律师助理，应税收入约为 55,000 澳元。这对夫妇没有孩子，没有信用卡，也没有个人贷款。

总的来说，他们量入为出，不会在奢侈品上花太多钱。

然而，Harry 因完成法律学位而欠他的 HECS-HELP 债务 40,000 澳元。

根据他的收入水平和 4.0% 的 HECS-HELP 债务的最低还款率计算，这大约为每月 183 澳元。

这听起来并不多，但这对他借入所需金额的能力产生了巨大影响。

如下所示，在澳大利亚三大银行中，Harry 和 Sally 的盈余收入处于亏损状态：

• SBG： -702澳元
• CBA： -688澳元
• NAB： -506澳元

由于 Harry 的巨额 HELP 债务，他和 Sally 将被限制向其中一个主要贷方借款约 576,000 澳元。

解决方案

第一个选择是偿还HECS的债务，但这实际上是他们进入房地产市场的最不可行的选择。

假设 Harry 继续赚取相同的薪水，则需要 18 年才能还清他的 HELP 贷款！

另一个选择是让哈利加薪。

他目前的收入为 55,000 澳元，但如果他的薪水大幅增加到 68,000 澳元，这对夫妇就有资格获得一家主要贷款机构的贷款，其盈余收入为86澳元。

然而，自从Harry刚开始担任律师助理以来，还需要几年的时间才能获得如此大的加薪。

与此同时，房地产价格可能会继续上涨，那么他们会更难进入市场。最重要的是，他将 ATO 的还款率提高了两个级别，达到每年 5.0% 或每月 275 澳元。

正因为如此，Harry 和 Sally可以选择的贷款机构显著减少了。

结果

在与他们的抵押贷款经纪人交谈后，这对夫妇的最佳选择是尝试提出更高的首付或尝试购买更便宜的房产。

其中最好的贷方能够以略高于 576,000 澳元的价格考虑他们的申请。

Harry和Sally可以通过以下任一方式获得资格：

• 自己存定金。
• 要求他们的父母之一赠予他们资金。
• 要求他们的父母之一作为他们抵押贷款的担保人。

我还能如何提高我的借贷能力？

除了赚取更高的收入外，还有其他方法可以提高您的借贷能力或服务能力：

• 通过减少在娱乐和假期等奢侈品上的不必要支出，量入为出。
• 减少信用卡等所有不必要的债务，并额外还款以更快地偿还个人贷款等现有债务。
• 诚实地说明您可以借多少钱，并与您的抵押贷款经纪人交谈，以了解您的抵押贷款还款额的数字。

政府是否降低门槛？

在其2017-2018 年中期的经济和财政展望 (MYEFO) 中，Turnbull政府提议将 HELP 和 ABSTUDY 贷款的还款门槛从 55,874 澳元降至 45,000 澳元。

这意味着成千上万的澳大利亚人可能不得不更快地偿还学生债务。这个提议还需要参议院通过，所以现在不用太担心。

根据公告，还款要求将分阶段进行，因此，如果你的收入为45,000澳元，你每年只需要偿还1%的贷款。

*请注意，这些提议的更改已于 2019 年 7 月 1 日生效。

2021 年更新： 2020/21 收入年度的强制性 HECS 还款门槛为 46,620澳元。

有哪些新变化？

从 2019 年 7 月 1 日起，所有学习和培训贷款现在都包含一组门槛和利率。

此外，强制还款门槛和利率适用于学习和培训贷款的层次结构更改为以下内容：

• 高等教育贷款计划 (HELP)
• 职业教育学生贷款 (VSL)
• 学生资助计划 (SFSS)
• 学生创业贷款 (SSL)
• ABSTUDY 学生启动贷款 (ABSTUDY SSL)
• 贸易支持贷款 (TSL)